退休這檔事

退休這檔事

退休是人生中「躲不掉」的事，大家都想過上夢寐以求的退休生活，但能否如願達成，有很大程度取決於財務規劃是否周全。本篇文章將分為兩個部分，說明如何在退休前五年做好準備，以及退休後如何管理財務，確保安穩的生活。

第一部分：退休前5年的財務準備

退休前五年是一個關鍵時期，因為這段時間直接影響您是否能如期退休。以下是幾個重要的財務步驟：

1. 清楚了解退休目標與需求
   • 計算退休後每月的生活費，包括基本開銷、醫療保健、娛樂活動以及意外支出。
   • 確定目標退休年齡，並估算您可能的壽命（目前台灣國人平均壽命巳超過80歲，建議以85至90歲作為參考）。
2. 審視現有資產與負債
   • 盤點現有的資產，包括現金、投資、房產以及法定退休金 (勞保&勞退)帳戶。
   • 評估負債情況，如房貸、車貸或信用卡債務，並儘早償還高利率負債。
3. 優化投資組合
   • 隨著退休臨近，可逐步調整投資組合，減少高風險資產的比例，增加穩定收益的資產，例如:穩定配息的債券或股息穩定的股票…等現金流的理財商品。
   • 如果不確定如何調整，建議諮詢專業理財顧問。
4. 增加儲蓄
   • 盡量提高儲蓄比例，將每月收入的一部分額外存入退休金帳戶或其他專用儲蓄工具中。
   • 檢視法定退休金 (勞保&勞退)帳戶，是否符合當下的提撥規定 (有些不良僱主會高薪低報來減少企業開銷)，確保最大化利用這些福利。
5. 模擬退休生活
   • 提前體驗退休後的生活模式，按預算規劃日常開支，看看是否需要做出調整。

第二部分：退休後的財務管理

退休後，穩健的財務管理是保障生活質和量的關鍵。以下是一些實用建議：

1. 制定現金流計畫
   • 確保每月收入能覆蓋基本開支，主要來源包括退休金、投資收益、儲蓄等。
   • 避免一次性大額提領儲蓄，這可能導致資金提前耗盡。
2. 控制支出
   • 設定合理的月度和年度預算，優先支出必需品，如居住、食品與醫療。
   • 減少不必要的奢侈消費，將資金用於真正能提升生活質量的地方。
3. 應對醫療支出
   • 為不可預測的醫療開銷預留充足的緊急基金。
   • 檢視自身的個人醫療保險是否額度足夠，以降低醫療支出。
4. 持續投資與增值
   • 雖然退休後需要降低風險，但仍可保留部分資金於低風險投資，以抵禦通貨膨脹的影響。
   • 定期檢視投資表現，並根據需要進行調整。
5. 規劃遺產分配
   • 華人不喜歡談「死」這件事，但有明確的遺產分配計畫，可以減少自身百年後家人之間的潛在糾紛。
   • 與家人開誠佈公討論財務安排，確保您的意願得到執行。

結論

退休前五年，請著重於儲蓄、減債和投資調整；退休後，則需專注於現金流管理、控制支出及風險管理。無論身處何種階段，都建議尋求專業建議，以根據自身需求制定最佳策略，確保財務安全。

退休是您一輩子都要「準備」的事，它絕不是「年齡」的問題。及早做好退休財務規劃能讓您有更多的時間來享受這豐富的世界，開啟精彩的退休生活。

元治家族辦公室 資深總顧問

陳志瑋  筆